Å havne i alvorlige gjeldsproblemer kan føles både overveldende og håpløst. For noen kan en gjeldsordning være siste utvei for å få tilbake kontrollen over økonomien og starte på nytt. Men hva innebærer egentlig en gjeldsordning, hvem kan søke, og hvilke fordeler og ulemper følger med?
En gjeldsordning er en offentlig og lovregulert ordning som gir personer med varige og alvorlige gjeldsproblemer mulighet til å få slettet deler av gjelden etter en periode, mot at de betaler det de har mulighet til i en fastsatt periode – vanligvis fem år. Målet er å gi deg en reell sjanse til å få økonomisk balanse og en ny start.
Du kan søke om gjeldsordning hvis du er "varig betalingsudyktig". Det betyr at du over lengre tid ikke har mulighet til å betjene gjelden din, og at problemene ikke bare er midlertidige. Typiske tegn på at du kan kvalifisere:
Du klarer ikke å betale regninger eller lån, selv etter å ha forsøkt andre løsninger.
Du har store inkassosaker og betalingsanmerkninger.
Du har forsøkt å forhandle med kreditorene uten å lykkes.
Søknad hos namsmannen:
Du starter prosessen ved å sende en søknad til namsmannen i din kommune. Her må du legge frem full oversikt over økonomien din – all gjeld, inntekter, utgifter og eiendeler.
Vurdering av søknaden:
Namsmannen vurderer om du oppfyller kravene til gjeldsordning. De ser på hvor alvorlige problemene dine er, og om du har forsøkt andre løsninger først.
Forhandling med kreditorer:
Hvis søknaden godkjennes, hjelper namsmannen deg med å forhandle frem en avtale med kreditorene dine. Målet er å finne en løsning alle kan akseptere.
Gjeldsordningsperiode:
Ordningen varer vanligvis i fem år. I denne perioden betaler du det du har mulighet til, etter at nødvendige levekostnader er trukket fra. Resten av gjelden "fryses".
Sletting av restgjeld:
Når perioden er over og du har fulgt avtalen, blir som regel resten av gjelden slettet. Du får en ny økonomisk start.
Stramt budsjett: Du må leve på et minimumsbudsjett i flere år, med kun det mest nødvendige til livsopphold.
Ingen nye lån: Du kan ikke ta opp nye lån eller kreditt i perioden.
Salg av eiendeler: Du kan bli pålagt å selge verdifulle eiendeler for å betale ned gjeld.
Rapportering: Du må jevnlig rapportere økonomien din til namsmannen.
Du får kontroll over økonomien og slipper stadig inkasso og tvangsinndrivelse.
Kreditorene kan ikke kreve mer enn det som er avtalt.
Etter fem år er du som regel helt gjeldfri – og kan starte på nytt.
Prosessen kan være krevende både praktisk og følelsesmessig.
Du må leve svært nøkternt i flere år.
Gjeldsordning kan påvirke kreditthistorikken din i mange år etterpå.
Du mister ofte muligheten til å eie bolig eller andre verdifulle eiendeler under ordningen.
Før du søker om gjeldsordning, bør du alltid vurdere andre alternativer:
Forhandle direkte med kreditorene: Mange er villige til å lage betalingsplaner eller redusere krav.
Omstartslån: Hvis du eier bolig, kan refinansiering med pant i bolig gi lavere rente og færre kreditorer.
Kommunal gjeldsrådgivning: Gratis hjelp fra NAV eller kommunen kan gi gode råd og løsninger.
Frivillig gjeldsordning: Du kan forsøke å få til en avtale med kreditorene uten å gå via namsmannen.
Gjeldsordning er en siste utvei – ikke en enkel løsning.
Det krever disiplin og vilje til å endre økonomiske vaner.
Søk hjelp tidlig – jo før du tar grep, jo flere muligheter har du.
Vær åpen og ærlig om situasjonen din gjennom hele prosessen.
Gjeldsordning kan være en livbøye for deg som virkelig har kjørt deg fast i gjeld. Det gir deg mulighet til å få kontroll over økonomien og starte på nytt, men det krever også store ofre og disiplin.
Vurder alltid alternativer først, og søk profesjonell rådgivning for å forstå alle konsekvenser, eier du bolig kan det være vi i Varde kan hjelpe deg, søk enkelt i dag for en uforpliktende vurdering av din individuelle sak.